助生活更美好 兴业银行打造普惠金融差异化样本

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“展开普惠金融，对金融机构来说不只仅是实行社会义务，也是一个战略机遇。”3月29日，在北京举行的2018年第11场银行业例行新闻发布会上，兴业银行副行长陈锦光表示。

自2003年分离国初次提出普惠金融概念，十多年来，普惠金融已展开成为全球范围内的一项重要金融理论。在中国，党中央、国务院高度注重普惠金融展开，将其上升至国度战略层面，出台《推进普惠金融展开规划》等一系列政策措施，为普惠金融展开铺就肥美土壤。在国度政策和监管部门的鼎力推进下，银行业金融机构近年来纷繁加快规划，发力普惠金融，普惠金融已成为新的蓝海。

多年来，兴业银行秉承“寓义于利”的企业社会义务理论观，以商业可持续为准绳，盘绕绿色金融、养老金融、银银平台、社区银行、小微金融等范畴构成了一批普惠金融优势业务，明显改善对小微企业、“三农”、贫穷人口、特殊人群、生态树立等范畴的金融效劳，走出了一条具有兴业特征的差别化普惠金融之路。2017年9月，兴业银行在股份制银行中率先宣布设立普惠金融事业部，进入普惠金融新的历史展开阶段。

做足特征优势 打造差别化普惠金融效劳方式

可持续展开是普惠金融的一项基本准绳，但普惠金融效劳常常具有风险高、本钱高、收益相对低的特性，成为限制其展开的主要瓶颈。如何完成商业可持续和普惠的均衡，兴业银行给出的答案是立足自身禀赋，展开优势业务，打造差别化普惠金融效劳方式。

陈锦光以为，展开普惠金融不能蜂拥而至，面面俱到，要在自己擅长的范畴做深做透做优。

作为中国首家赤道银行和绿色金融的先行者，兴业银行十多年来深耕绿色金融，在体制机制、专业团队、产品效劳等方面构成了抢先优势。该行将绿色金融理论进一步延伸至普惠金融范畴，不时提升绿色金融普惠性。

该行综合运用排污权抵押贷款、碳资产质押贷款、合同能源管理融资品等多元化产品，辅佐节能减排小微企业盘活环境权益资产，破解担保难、融资难问题，惠及小微企业700多户，信贷余额近4亿元。

积极探求绿色扶贫融资效劳，重点支持扶贫相关的光伏电站、生态旅游、绿色农业、林业等项目树立和运营，其中向苏州协鑫新能源光伏扶贫项目提供3.2亿元10年期贷款，该项目每年将部分发电收益作为石城县2238户建档立卡贫穷户扶贫款。

鼎力展开绿色按揭贷、绿色理财、低碳信誉卡等个人绿色普惠金融业务，绿色按揭余额193亿元，低碳主题信誉卡累计发卡量71万张，绿色理财募集资金超200亿元，吸收更多个体关注和参与生态文化树立。

银银平台是兴业银行共同的商业方式。运用银银平台商业方式，加大与宽广中小金融机构的业务协作、科技与管理输出，将移动支付、财富管理等现代化金融效劳扩展到更多三、四线城市及乡村地域，填补金融效劳盲区，成为该行普惠金融理论的典型样本。

截至2017年末，兴业银行银银平台协作法人机构达1324家，全年支付结算买卖额突破4万亿元，为346家中小金融机构提供信息系统树立及托管运维效劳，为超越300家乡村金融机构代理接入现代化支付系统。银银平台不只提升了三、四线城市及乡村地域中小金融机构的运营管理水平和竞争力，更辅佐中小金融机构有效提升效劳当地居民、企业和实体经济展开的才干，有效增加了当地金融供给。

人口老龄化是我国当前面临的严重应战。未富先老，未备先老，处置养老问题火烧眉毛。陈锦光表示，处置这一问题，让老年人们的生活愈加美好，金融行业不只责无旁贷，更要主动担当。

兴业银行于2012年推出国内首个养老金融效劳计划“安愉人生”，并将养老金融业务上升到集团七大中心业务群战略层面予以重点推进。

经过多年展开，兴业银行已构成集“产品定制、安康管理、法律顾问、财富保证”四项专属效劳于一体的养老金融产品与效劳体系，不只为老年客户提供丰厚的金融效劳，还关注老年客户的肉体生活与安康需求。该行在全国40多个城市设立了安愉人生俱乐部，在福建、浙江等多地兴办安愉老年学院，积极展开诸如理财、安康、法律学问讲座、才艺培训、竞赛、旅游观光等契合老年人兴味喜好的活动，让宽广老年客户感遭到金融的温度。截至2017年末，该行效劳老年客户超越1300万人，提供的增值效劳权益与专属保证掩盖范围超越200万人。

社区支行是兴业银行普惠金融效劳的重要阵地。2013年该行在福州设立国内首家社区支行，目前社区支行网点近千家，效劳社区居民超越350万人。该行社区银行以“亲民、利民、惠民”的效劳目标，针对社区居民需求提供错时效劳、专属消费和运营贷款、各类签证代办、代收物业费以及住房、教育、保险、养老等综合金融效劳，打通金融效劳“最后一公里”，成为广受客户欢送的家门口的“金融管家”。

拥抱金融科技 为普惠金融插上数字翅膀

近年来，金融科技迅猛展开，在改善客户体验、提升金融效劳效率、降低本钱、拓宽金融效劳的广度和深度等方面卓有成效，已成为普惠金融展开的重要助力。以科技兴行战略为引领，兴业银行主动拥抱金融科技，将科技普遍运用于普惠金融理论。

家在福州的王先生近期到兴业银行网点办了一张银行卡，前后用时缺乏2分钟，让王先生大呼不测。为王先生办卡的并非普通柜员，而是一台被称为“智能柜台”的机器，它具有80 多项功用，能够支持大部分非现金业务办理。目前，“智能柜台”遍及兴业银行全国各网点，对传统网点的买卖替代率达90%，效劳效率提升58.2%。

以推进网点智能化转型、打造聪慧网点为抓手，兴业银行将科技创新和传统银行效劳有机分离，持续提升网点普惠金融效劳才干。如率先研发盲人专用ATM机，完成全程语音导航效劳和可触摸盲文效劳支持；推出VTM（远程柜员机），为客户提供远程客服“面对面”视频交互在线效劳等等。此外，该行还着力打造文化规范效劳“百佳”示范单位及“星级”停业网点，提升网点效劳质量，2家网点荣获2017年度中国银行业文化规范效劳“百佳示范单位”称号，近90家网点获评“星级”停业网点。

完善线上效劳渠道树立，经过科技延伸效劳触角，是兴业银行近年来重点发力的一个方向。该行加快完善集网上银行、手机银行、直销银行、微信银行、短信银行于一体的一站式网络金融效劳平台树立，突破时空限制，为客户提供全天候、便利安全的网络金融效劳，目前效劳个人客户超越3000万，买卖笔数超越13亿笔，买卖金额超万亿元，网络金融柜面替代率97.08%，同比增长2.29%。

顺应移动支付展开趋向，兴业银行在为社会提供便利支付效劳，提升支付效率方面下足功夫。如针对小微商户创新推出“兴e付”收单产品，支持微信、支付宝、QQ钱包、京东钱包等支付，助力小微商户收单效率提升，目前效劳商户超越27万户，2017年买卖量超越14亿笔，金额1727亿元。经过与协作银行展开移动支付产品“钱e付”、跨行代收付产品“汇收付”等创新产品，丰厚乡村金融机构支付伎俩，其中与喀什农商行展开的“钱e付”协作，将移动支付效劳保送到我国西部最悠远地域。

民生范畴，兴业银行积极探求“互联网+医疗+金融”的效劳新方式，推出“聪慧医疗”金融处置计划，为各大医院搭建“掌上医院”，完成预定挂号、排队叫号、看报告单、自助缴费、分诊叫号手机端一站式办理，有效改善和提升传统医疗产业和医疗就诊环境，进步医疗资源运用效率，缓解“看病难”问题。目前已签约医院近400家，上线251家，惠及患者近660万人。

聚焦单薄范畴 增加普惠金融产品与效劳供给

合肥邦威商贸公司是一家主营日化用品的代理销售公司，公司常受活动资金缺乏搅扰，但又因缺乏抵押物难以取得银行贷款支持。近期邦威商贸的融资难题得以破解，基于公司多年良好的征税记载，兴业银行合肥分行经过“税融通”业务为其提供200万元信贷额度，无需抵押物，从贷款申请到放款仅用了一周时间。

融资难、融资贵不时是搅扰小微企业展开的难点、痛点。兴业银行直面这一难题，坚持做“小”文章，做“专”效劳，创新推出“小微三剑客”“循环贷”“e系列”“兴业管家”等多元化产品，树立健全集结算、融资、增值效劳为一体的小微专属产品体系，不时进步小微企业贷款可得性，降低融资本钱。截至2017年末，该行小微企业“三个不低于”贷款余额达6111亿元，同比增长9.46%，高于全行资产增速4个百分点以上，申贷率96.04%。

该行坚持“减费让利”，在严厉执行45项免费效劳及小微企业效劳“两禁两限”规则的同时，增加63项额外自主免费效劳项目，免除日常财务顾问效劳费等项目，仅2017年即主动减费合计超越10亿元。

同时，针对“双创”、农民、贫穷人群等银行传统方式下较难惠及的“长尾”客户，兴业银行鼎力推进产品效劳创新，优化单薄范畴金融供给，着力进步效劳掩盖率、可得性和称心度。

效劳“双创”群体方面，针对城镇失业人员、复员转业军人、返乡创业农民工等的创业需求增强产品创新，推出各类个人创业贷款。同时，该行聚焦创业创新型和科技型优质小微企业客户，持续探求规划“科技金融”效劳体系，目前，兴业银行效劳的“新三板”挂牌客户约2千家，高新技术企业逾万家。

效劳“三农”方面，该行积极探求“龙头企业+农户”“银行+保险+农户”等金融效劳方式，加大对区域一体化农业集团以及食品加工龙头企业产业链的融资支持，提升现代农业消费效率。同时，积极搭建银政协作平台，加大涉农信贷投放，满足乡村复兴和“三农”多元化金融需求，到2017年末，该行涉农贷款范围超越1000亿元，同比增长11.68%。

精准扶贫方面，兴业银行坚持“输血”与“造血”并举。以三明为试点全国首推林权按揭贷款，在福建试点推进乡村“两权”抵押贷款，有效处置农户抵押伎俩缺乏的问题，助力脱贫致富。同时，积极打造“产品扶贫、产业扶贫、渠道扶贫、教育扶贫、定点扶贫”五大致系，在内蒙古、黑龙江和广西等地分别设立乳业、农业、林业产业金融中心，精准效劳当地特征产业，带动贫穷人口就业脱贫，截至2017年末，该行为建档立卡贫穷人口发放个人贷款余额合计32.51亿元，增幅达31.14%。

奋进新时期 谱写普惠金融事业新篇章

党的十九大提出，往常到2020年的三年是全面建成小康社会决胜期。展开普惠金融，是全面建成小康社会的必然请求，也是新时期金融机构回归效劳实体经济本源，满足人民日益增长的美好生活需求的应有之义。以成立普惠金融事业部为新起点，兴业银行将普惠金融业务摆在愈加重要的战略位置，积极推进体制机制树立，推进普惠金融展开进入快车道。

组织体系方面，兴业银行已构建起从总行到分支机构、自上而下的普惠金融“三级”垂直管理组织架构。总行层面成立普惠金融工作指导小组和普惠金融事业部，承担全行普惠金融业务的牵头与组织推开工作；分行层面，由批发金融部牵头担任辖内普惠金融业务的组织推进，并将全行2000多家同城支行特别是社区支行打造为普惠金融效劳的主阵地和桥头堡。

配套管理机制方面，加快树立完善综合效劳、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价“五专”运营机制，完成普惠金融业务业绩计量、统计核算，实施战略性资源倾斜，为普惠金融效劳提供强有力的资源保证。

立足自身特征，兴业银行已构成“1+N”的商行普惠金融效劳体系。其中“1”指普惠金融事业部，“N”指的是中小企业部、绿色金融部、银行协作中心等专业化运营管理机制。经过“1+N”体系，进一步聚焦小微、三农、养老金融、绿色金融、消费金融等特征范畴和重点范畴，持续提升普惠金融效劳水平。

陈锦光透露，该行正在制定普惠金融长期展开战略，将普惠金融的理念融入银行的战略规划、业务展开、绩效考核、员工培训等中心环节，“我们的目的是将普惠金融打造为像兴业银行绿色金融一样响当当的又一块金字招牌。”